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2016-12-23 | 来源:互联网 | 热度: | 评论:0
导读:   给新生儿买保险保障比分红更重要   记者从济南各大保险公司了解到,目前市场上的少儿险主要分为四类:健康保障型,俗称重疾险,在发生重大疾病时一次性高额赔付...

  给新生儿买保险保障比分红更重要

  记者从济南各大保险公司了解到,目前市场上的少儿险主要分为四类:健康保障型,俗称重疾险,在发生重大疾病时一次性高额赔付;教育返还型,主要用于给付教育金,多是分红保险;意外险,又包含意外伤害和意外身故,给予理赔和报销相关费用;住院医疗险,报销因疾病或意外住院的费用并按天数补贴费用。

  有关规定叫停返还型健康险,因此目前各大公司将分红型保险和健康险组合在一起,一般称之为“万能险”,既可以享受分红返还,又有保障功能。

  中国人寿济南分公司保险经理赵梅说,有分红功能的险种更侧重分红,保障功能相对较弱,一般来说,0-3岁的孩子对保障功能需求更大,因此如果家庭收入有限,应该首先考虑保障功能。从保险公司设计的保险产品也可以看出,0-3岁的孩子在疾病方面的需求大,同样的重疾险,0-3岁的孩子保费要高于3岁之后的孩子。分红险也有保障功能,主要是寿险,即身故或者高度残疾才可以获得赔偿。花同样的保费,健康险的保额更高。

  赵梅认为,国家法律规定,18岁下未成年人身故最高只赔付5万,不管保费多少,因此家长选择时重点要看疾病保障、赔付额度,而不只关注最高保额。

  根据家庭年收入不同,提供两个保险规划案例:

  案例1:家庭年收入4-6万

  建议:保额10万重疾+1万住院医疗+1万意外伤害

  年交保费大约在2600元左右,占年收入的7%左右比较合理。

  案例2:家庭年收入7—10万

  建议:保额20万重疾+1万住院医疗+1万意外伤害

  年交保费大约在4600元左右,占年收入的7%左右。

  经济情况较好的情况下,建议也可投保分红型的重疾险。此险种的特点是除了意外、大病保障外,80岁还有祝寿金,每三年固定返还一部分金额,每年还有分红累计生息。此类险种除孩子拥有保障外,还兼顾家庭理财的功能,此类险种占比大约年收入的10%-15%左右较合理。

  商业保险报销方式:在社会医保报销后,剩余金额在保额范围内按比例报销,一般是80%。

  “保费豁免”功能很重要

  “保费豁免”是购买少儿险时,不能忽略的一项。保费豁免指的是当投保人因疾病或意外丧失工作能力或身故时,可以免交剩余保费,而被保险人依然可以享受保单所列明的保险责任。

  对于孩子来说,最大的保障不是保险,而是父母。当父母为孩子购买保险时,应该注意保费豁免的条款,相当于再加一层保险。记者了解到,目前市场上很多少儿险都带有保费豁免条款,不需要额外购买,如果没有保费豁免条款,不妨当作一份附加险购买,大约多增加几十块钱。

  买保险像买其他产品一样,要货比三家,选择最合适自己的,不要光听业务人员的介绍,看宣传页,重要的是看一下条款内容,把需要特别注意、不保障的内容看清楚。

  给孩子买保险几点注意

  注意一:寿险早买早划算

  年龄越小投保,所交保费就越便宜,所买的寿险就越划算。人寿保险的保险金给付是免征各项税负的。

  注意二:费用不宜太高,交费期不宜太长

  应根据家庭经济状况量入为出。有些险种看上去很好,但仔细计算就会发现费用较高;交费期不宜太长,因为孩子长大后应该自己选择适合的保险。

  注意三:保障第一,收益第二

  选择儿童保险的重要原则是保障第一、收益第二,应最先考虑孩子的健康和成长的保障问题。

  注意四:年龄不同,投保侧重点不同

  家长给孩子购买的保险产品的交费期可以集中在孩子未成年之前,在他长大成人之后,应学会理财方式,选择自己合适的险种。

  0-6岁:这个年龄段最容易生病、发生一些小小的意外,给孩子准备一份医疗保险是非常有必要的。

  7-12岁:教育基金、医疗保障一个都不能少。由于年龄偏大,购买儿童保险相对保费较贵,投保时可以选择具有现金返还功能的保险。

  12岁以后:培养孩子的理财习惯。一方面可以选择现金返还类的寿险解决教育基金的问题,一方面也可选择储蓄养老类的保险提前投资孩子的未来。

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